Širenje besplatnih plaćanja možda nije tako jednostavno kao što mislite(Slika: Getty Images/iStockphoto)
Način na koji kupujemo, komuniciramo i komuniciramo razvija se tako velikom brzinom, gotovo je nemoguće pratiti sve novosti.
Dakle, kao što možete zamisliti, zakonima, regulatorima i vladinim organizacijama teško je pratiti ove izmjene.
To može biti problem kada se pojavi novi proizvod koji je iznimno popularan, duboko pogrešno shvaćen i u koji se jako ulaže.
To najoštrije vidim s eksplozijom u slučajevima o kreditu 'kupi sada, plati kasnije'.
Što je kredit 'kupi sada, plati kasnije'?
Kupujte sada, platite kasnije, nije nova ideja (Slika: Getty Images)
najbolje mlijeko za bebe
Kupite sada, platite kasnije kredit (BNPL) jedan je od najstarijih oblika kredita dostupnih ljudima u Velikoj Britaniji, koji seže nekoliko desetljeća prije stupanja na snagu Zakona o financijskim uslugama 1988.
BNPL je nastao kroz kataloge i s trgovcima na veliko koji su shvatili da mogu podijeliti plaćanja skupih artikala u rate.
Zatim su, kao poticaj, mogli namamiti oprezne kupce nudeći razdoblje bez kamata. Ako ste platili posao u tom vremenskom okviru, samo ste platili cijenu. Međutim, ako ste prešli, mogli biste platiti 40% kamate plus izvorni trošak stavke.
Ti su poslovi bili kontroverzni. Djeluju na temelju toga da mi kupci mislimo da ćemo artikl otplatiti prijevremeno. U praksi većina ljudi to ne čini - i plaćaju veću cijenu.
Međutim, s porastom internetskih maloprodaja i pojavom novih maloprodajnih modela, ovaj oblik kredita je „ponovno osmišljen“ i prepakiran.
Sada se često prodaje više kao izbor načina života, a ne ugovor o visokim kamatama s kaznama za neispunjenje obveza. Veliku krivnju za to snose trgovci ako ne pojasne kako kredit funkcionira, koliko košta i što se događa ako ne platite na vrijeme.
Kako radi?
Kako to sada sve funkcionira
Postoje dva 'glavna' vrste BNPL kredita:
'Stari' stil - Stari je model još uvijek široko dostupan na internetu i na glavnoj ulici. Obično imate otprilike 1-2 godine bez kamata prije nego što kamate krenu. Kamatne stope se više ne mogu vraćati unatrag, ali su troškovi i dalje visoki. Stari stil BNPL -a obično pružaju trgovci na malo koji su regulirani prodajom kredita ili ugovaranjem kreditnih usluga pod vlastitom markom.
'Novi' stil - Novi model je kompliciran jer radi u reguliranim (naplaćuje kamate) i nereguliranim (ne naplaćuje kamate) oblicima. U svakom slučaju, obično sklapate ugovor o plaćanju na rate (obično tri plaćanja) ili dulje prema reguliranom ugovoru o kreditu. Kamatne stope su niže (trenutno ispod 20%), ali teže je držati se na vrhu ako ste redovan kupac.
Većina ljudi sada se susreće s novim oblikom kreditiranja prilikom online kupovine. Trgovci na malo imaju 'standardni' načini plaćanja (na blagajni - putem interneta ili na glavnoj ulici), dulji & apos; kreditne i novije ponude sve u isto vrijeme.
Problem je u tome što je iznimno teško držati se iznad broja ponuda koje imate u bilo kojem trenutku - a za svaki način plaćanja postoje različita pravila.
Samo da vam približimo koliko je BNPL kredit popularan, Resolver je zaprimio 15.814 pritužbi u manje od dvije godine!
Kako se Klarna i Clearpay uklapaju u to?
Klarna se udružila s nizom internetskih trgovaca
A & apos; oblik BNPL kredita zahvaća čitavu naciju dok mi govorimo, a tvrtke poput Klarna i Clearpay nude metode plaćanja/posudbe kada je u pitanju kupovina (uglavnom) putem interneta.
Iako nema problema ponuditi ljudima različite načine plaćanja robe, problem s tim novim tvrtkama je što neke od njihovih usluga nisu regulirane - i iako vam možda neće naplatiti kamate ili registrirati crnu oznaku na vašem kreditnom dosjeu, kažu nam korisnici proslijeđeni su ovrhovoditeljima nakon što su naišli na poteškoće.
najbolji mobitel 2016 uk
Evo kako oni rade.
Klarna
- Plaćajte u tri rate-to je beskamatno ako ispunjavate datume plaćanja.
- Financiranje - raspoređeno na više plaćanja (obično do 36 mjeseci) i postavlja ih trgovac. U slučaju zadanih postavki primjenjuju se naknade i kamate.
- Platite u 30 dana - ovo je kontroverzan dio. Plaćanje u roku od 30 dana funkcionira na temelju koje biste mogli isprobati prije nego što kupite pa vratite (jer mnogi trgovci prodaju ovaj oblik kredita). No u roku od 30 dana ste kupili robu ako je niste vratili.
Ovaj raspon plaćanja može zapravo varirati od 14 do 30 dana, ovisno o prodavaču.
Clearpay
Clearpay je novi sudionik na ovom tržištu. Ima samo jedan način plaćanja. Četiri rate-iznos plaćanja podijeljen na četiri, dvotjedne rate koje su beskamatne ako se plate na vrijeme.
U čemu je problem?
Više kupovine sada nije uvijek dobra ideja
U samo kratkom vremenu milijuni ljudi potpisali su ove nove sporazume o plaćanju. Ali teško ih je razumjeti i držati ih na vrhu - a sve ima posljedice ako ne platite na vrijeme.
Također me zabrinjava da je ovaj oblik kredita djelomično nereguliran i da se prodaje kao izbor za ‘stil života’.
Način sklapanja ovih ugovora znači da su trgovci ti koji bi trebali objasniti kako rade / uključiti upozorenja na svojim web mjestima - no ta su često duboko neadekvatna. Također je jako teško otkriti što se događa ako ne platite, čak ni na web stranicama kreditnih tvrtki.
Novo izdanje
Shvatiti što se treba vratiti kad to nije jedini problem (Slika: Getty)
taylor swift vma 2013
Nedavno smo primijetili da neke banke / trgovci koji pružaju transakcijske usluge tretiraju plaćanja bez kamata kao gotovinski predujam na karticama.
Sve je ovo vrlo komplicirano, ali može značiti da se ljudima naplaćuje naknada za plaćanje u tri dijela bez kamata, na primjer.
Posljednje upozorenje
Kao naciji, mnogima je potrebna pomoć iz duga, a ne prilika da se uspavljuje u dodatne probleme.
Zalagat ću se za veću transparentnost u ovom sektoru i veću regulaciju.
Ali u međuvremenu, budite oprezni!
