Sam Legg (19) i njegova djevojka (na slici) sada sretno žive u svom novom domu(Slika: NEWSAMPix)
Prvi kupac koji je iskoristio vladinu shemu Help to Buy da se popne na ljestvice sa uštedom od 11.000 GBP objasnio je kako shema funkcionira od početka do kraja-i zašto namjerava izaći iz imovine u roku od pet godina.
Sam Legg (19) je u rujnu prošle godine kupio svoju prvu nekretninu u Melton Mowbrayu u Leicestershireu.
Kupac - 300.000 -ta osoba koja je koristila shemu - radi kao poljoprivredni poduzetnik od svoje 15. godine.
Rekao je da štedi za vlastito mjesto od dana kada je počeo raditi - te je kao rezultat toga uspio prikriti 11.000 funti.
No, kaže da mu štednja nije obuzela život.
Sam, koji je 300.000 -ta osoba koja je koristila shemu, štedi za polog od svoje 15. godine (Slika: NEWSAMPix)
Moj polog je bio 11.000 funti. Trebale su mi četiri godine da uštedim taj iznos ', rekao je za The NEWSAM.
Štednja je bila teška, nemate sav svoj novac za sebe, teško je sve to uravnotežiti svaki mjesec.
'Ali zato što sam to razmaknuo, nisam morao podnijeti velika odricanja. Zaradio sam novac i štedio od svoje 15. godine ', dodao je.
Nakon šest mjeseci lova na kuće prošlog rujna, Sam je posjetio novi objekt u malom selu nedaleko od Leicestershirea i zaljubio se u kuću.
Nekretnina je bila dvosobna dvojna kuća na tržištu za 185.000 funti.
Kupujući sam, zaključio je da bi najbolji korak bio razgovarati s hipotekarnim posrednikom koji bi mogao dati savjet hoće li si moći priuštiti nekretninu.
Uvijek sam znao da ne želim potrošiti više od 200.000 funti na dom, rekao je. Ali također sam znao da želim kuću.
Sam, koji je već istraživao Help to Buy - koji kupcima koji prvi put kupuju novogradnje s depozitom od 5% - razgovarao je s organizatorima na dan otvorenih vrata i objasnio da želi kupiti jednu od kuća.
Prebacili su me na hipotekarnog posrednika koji je izračunao matematiku, a zatim se prijavio za moju hipoteku i aplikaciju za pomoć pri kupnji kako bi vidjeli hoću li se kvalificirati za shemu ', rekao je.
Samu je rečeno da stavi nekretninu u iznosu od £ 250 na smještaj kako bi ga stavio na tržište - unatoč tome što se ne očekuje da će radovi na njemu biti završeni još dva mjeseca.
Za osobu koja nije akademik, smatrao sam da je to vrlo jednostavno i lako učiniti, rekao je Sam govoreći o cijelom procesu.
Za hipoteku sam se prijavio preko brokera. Trebalo mi je oko mjesec dana da saznam jesam li primljen. Istovremeno je učinio moju aplikaciju Help to Buy.
Cijeli proces je uključivao mnogo papirologije. Osim dokumenata o rezervaciji, potrebne su vam uplatnice, bankovni izvaci i osobna iskaznica da biste dokazali tko ste. Trajalo je nekoliko mjeseci. '
Sam sada plaća 430 funti mjesečno za svoju hipoteku i £ 1 mjesečnu naknadu u sklopu svoje aplikacije Help to Buy.
Kaže da se planira iseliti u roku od pet godina kako bi izbjegao plaćanje bilo kakvih velikih kamata na vladin zajam za kapital.
Pomoć pri kupnji
Odgovara li vam shema pomoći pri kupnji? (Slika: Bloomberg putem Getty Images)
najbolja kopča u ekstenzijama za kosu u Velikoj Britaniji
Vlada je početkom ove godine lansirala novu, obnovljenu verziju Help to Buy-a, obećavajući da će kupcima koji će prvi put olakšati ulazak na ljestvice.
Prema verziji za 2021.-2023., Shema je ograničena samo na kupce koji prvi put kupuju, iako je iznos pozajmljivanja sada ograničen na 1,5% prosječnog doma kupca koji prvi put kupuje na tom području.
Iznos koji možete posuditi je 20% vrijednosti kuće (ili 40% u Londonu), a zajam je beskamatni na pet godina.
Depoziti i dalje počinju s 5%, međutim sada će vam također trebati hipoteka od najmanje 25% ili više kako biste nadoknadili ostatak.
Zajmovi prema novoj shemi također su ograničeni na 1,5 puta više od prosječnog broja kupaca koji prvi put kupe na tom području.
Zbog toga će kupci na sjeveroistoku imati pravo na pomoć samo u kućama vrijednima manje od 186.100 funti, dok će oni na jugoistoku biti ograničeni na imovinu vrijednu manje od 437.600 funti.
Zajam je beskamatni prvih pet godina. Nakon toga, naknade se počinju akumulirati na 1,75% i svake godine u travnju rastu prema razini inflacije indeksa potrošačkih cijena (CPI), plus 2%.
Tu je i mjesečna naknada za upravljanje u iznosu od 1 GBP za cjelokupni rok kredita za ulaganje u kapital.
Zajam možete otplatiti kada prodate svoj dom, na kraju mandata, ili ga dodati u hipoteku kada dođe vrijeme za ponovnu hipoteku.
Zajam je osiguran kod vašeg doma, što znači da ako ne izvršite uplate nekretnina bi se mogla vratiti u posjed.
Regionalne granice - objasnio je
- Sjeveroistok: 186 100 funti
- Sjeverozapad: 224 400 funti
- Yorkshire i The Humber: 228.100 funti
- East Midlands: 261.900 funti
- West Midlands: 255.600 £
- Istočno od Engleske: 407 400 funti
- London: 600.000 funti
- Jugoistok: 437 600 £
- Jugozapad: 349.000 funti
Odgovara li mi shema? Prednosti
Kao i većina shema, postoje prednosti i nedostaci koje treba razmotriti prije nego što bilo što potpišete
Pomoću Help to Buy -a ne može se poreći da može pomoći u poboljšanju pristupačnosti stanovanja za one koji mnogi inače ne mogu doći na ljestvice. No je li to pravo za vas? Prošli smo kroz prednosti donje sheme.
1. Ne morate štedjeti godinama
Pomoću zajma za ulaganje, shema Help to Buy omogućuje vam kupnju kuće s manjom hipotekom, čak i ako imate samo 5% depozita.
Na primjer, umjesto da budete ograničeni na hipoteku od 95%, ako upotrijebite Help to Buy za pristup zajmu od 20% (ili 40% u Londonu), vaša će hipoteka iznositi samo 75% ili 55% vrijednosti imovine.
2. Vaš zajam je beskamatni na pet godina
S razdobljem kredita bez kamata, kupci dobivaju malo prostora za predah prije nego što moraju pronaći novac za vraćanje vlade.
Imajte na umu da ćete tijekom tog razdoblja i dalje plaćati kamate na hipoteku. Koliko ovisi o vrsti hipoteke koju ste uzeli i cijeni vašeg doma.
3. Na kraju ćete platiti početnu kamatu od 1,75%
anna ljubavni otok meme
Na zajam ćete početi plaćati kamate u šestoj godini nakon što ste ga podigli.
Međutim, nakon šeste godine, kamatna će se stopa svake godine povećavati za stopu inflacije plus 1%. Ovisno o tome kako inflacija utječe na kamatne stope, mogli biste vidjeti da plaćate mnogo više nego što ste očekivali.
5. Gotovinu možete vratiti unaprijed
Na primjer, ako dobijete povećanje plaća, možete početi otplaćivati dug prema državi ranije putem Help to Buy.
To se naziva stepeništem i znači da vraćate dio kredita, vrijedan najmanje 10% trenutne vrijednosti vašeg doma, ili čak otplaćujete zajam u cijelosti.
Da biste to učinili, morat ćete platiti pristojbu od 200 GBP, a u nekim ćete slučajevima morati dogovoriti i platiti procjenu vrijednosti.
6. Najam papra
Zemljišna renta sada je ograničena na novu shemu, što znači da će svake godine rasti samo za iznos papra. To najviše pogađa kupce stanova u najmu.
Što je s nedostacima?
Kamate se mogu brzo početi povećavati nakon isteka petogodišnjeg roka (Slika: Getty Images)
Oko 300.000 ljudi u Velikoj Britaniji sada je kupilo kuće koristeći shemu kredita za pomoć u vlasništvu bivšeg kancelara Georgea Osbornea.
No, postoje neki nedostaci-na primjer, shema je ograničena samo na novoizgrađene kuće.
Zatim, nakon pet godina bez naknade, kupac mora početi plaćati kamate na zajam u iznosu od 1,75% prve godine, rastući prema inflaciji RPI plus 1% godišnje sve dok se kredit ne isplati.
Prosječni APR koji je predviđen shemom iznosi 5,2%. Za kontekst, imajte na umu da Virgin nudi desetogodišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom u iznosu od 2,7%.
Ima još toga. Zajam je kapitalni zajam, pa se ono što se mora vratiti je postotak vrijednosti kuće na prodajnom mjestu. To znači da ako ste posudili 40.000 funti za kupnju kuće za 200.000 funti (20%), a vrijednost poraste na 400.000 funti, morate vratiti 80.000 funti.
Gradsko nadzorno tijelo, Uprava za financijsko ponašanje, također je ranije upozorilo da bi shema mogla zajmoprimce ostaviti izloženijim promjenama ekonomskih uvjeta.
Rečeno je: Stagnirajuće tržište stanova, u kombinaciji s „premijom za novogradnju“, moglo bi dovesti do smanjenog broja mogućnosti ponovne hipoteke u odnosu na ne-pomoć pri kupnji nekretnine.
Također će se vjerojatnije suočiti s negativnim kapitalom ako cijene nekretnina počnu padati.
Novogradnja može značajno pasti na vrijednost nakon što se kupac useli, što znači da je potrošač odmah u većoj opasnosti od negativnog kapitala.
Postoje neke druge mane kojih morate biti svjesni.
1. Postoci
Vaš se kredit temelji na postotku vrijednosti vašeg doma, koji se može mijenjati s promjenama na tržištu stanova.
Dakle, ako vrijednost vašeg doma poraste, od vas će se tražiti da otplatite više nego što vam je država na početku posudila - a ne baš ono što ste posudili.
Na primjer, ako ste uzeli zajam za pomoć od 20% pomoći pri kupnji vlasničkog udjela na nekretnini vrijednoj 180.000 funti, ovaj zajam bi vrijedio 36.000 funti. Međutim, ako je vaša kuća, kada dođete prodati, porasla na 200.000 funti, morat ćete vratiti 40.000 funti (20% od 200.000 funti).
2. Vaš će kredit poskupjeti
Nakon što vam istekne petogodišnje razdoblje bez kamata, plaćat ćete dodatnih 1,75% kamate u šestoj godini od dobivanja kredita. Nakon toga vaše će se kamatne stope povećati na temelju indeksa maloprodajnih cijena (RPI), plus 1%.
3. Nema svih banaka
Pomoć kod kupnje hipoteka, koje su općenito izdašnije od tipičnih hipoteka, ne nude svi zajmodavci, a neki imaju strože kriterije kojih se moraju pridržavati-poput ograničenja na poslovne jedinice u novoizgrađenim blokovima.
Posrednik vam može pomoći da odmjerite svoje mogućnosti.
karen hauer striktno dođi plesati
4. Može biti teško ponovno staviti hipoteku
Pomoć pri kupnji također može uzrokovati probleme kada želite ponovno staviti hipoteku. To je zato što je veliki broj hipotekarnih poslova dostupan samo onima koji su otplatili svoj zajam - međutim, govoreći to, zajmodavci polako ublažavaju svoja ograničenja za kupce koji se bliže kraju mandata.
Shema Help to Buy također naplaćuje paušalnu naknadu od 115 £ za ponovnu hipoteku.
5. Pomoć pri kupnji dostupna je samo u novoizgrađenim kućama
Shema pomoći pri kupnji ograničena je na novogradnje, pa ako želite uzeti hipoteku na stariju nekretninu, sami ćete morati uštedjeti veći depozit.
6. Za poboljšanja trebate dopuštenje
Ako želite poboljšati stan na nekretnini koju ste kupili pomoću vlasničkog kredita za pomoć u kupnji, morat ćete dobiti dopuštenje prije nego nastavite i platiti administratorsku promjenu ako se to dogodi.
7. Mogli biste biti zarobljeni u negativnom kapitalu
Mnogi stručnjaci vjeruju da su kuće u shemi Help to Buy preskupe što nosi mnoge probleme.
Negativni kapital nastaje kada tržišna vrijednost nekretnine padne ispod preostalog iznosa za otplatu hipoteke.
To znači da zapravo dugujete više nego što imovina vrijedi.
Kako se mogu prijaviti za kredit za pomoć pri kupnji?
Shema je dostupna samo na novogradnjama (Slika: Getty Images/Westend61)
Oni koji se nadaju da će koristiti shemu 2021. sada se mogu prijaviti za novoizgrađene kuće - mogu se ‘rezervirati’ dok se još kupuju.
Da biste se registrirali za Pomoć pri kupnji i pronašli kvalificirane nekretnine u svom području, morate se obratiti registriranom agentu u svom području.
Nakon što ste pronašli nekretninu koja zadovoljava kriterije, možda ćete morati platiti oko 500 GBP da biste je skinuli s tržišta.
Zatim, kada prihvatite ponudu, morat ćete proći posrednika za pomoć pri kupnji da biste se prijavili za shemu i ovlaštenje za nastavak - što će vam omogućiti da dovršite kupnju.
Što je sa Škotskom, Walesom i Sjevernom Irskom?
U Velikoj Britaniji postoje različita pravila.
Shema zajma udjela djeluje malo drugačije u Škotskoj i Walesu.
U Škotskoj možete dobiti zajam od 15% udjela na nekretnini po cijeni do 200.000 funti. Također se razlikuje od engleske sheme jer je zajam beskamatni za cijeli život, a ne samo za 5 godina.
U Walesu će kapitalni zajam pokriti najviše 20% vrijednosti novoizgrađene kuće u vrijednosti do 300.000 GBP. Kao i engleska shema, postoji petogodišnje razdoblje bez kamata.
U Sjevernoj Irskoj trenutno ne postoji shema zajmova s vlasničkim udjelom, iako nude druge oblike pomoći onima koji žele kupiti kuću.
