Dobivanje dvogodišnje hipoteke sada je glupa ideja - što biste umjesto toga trebali učiniti

Da sam samo prije razmislio o ovome(Slika: Getty)

Što se tiče hipoteka, dvogodišnji popravci povijesno su bili najpopularniji proizvod u stabilnoj stopi s fiksnom kamatnom stopom jer su jeftiniji od dužih ugovora-što znači niža mjesečna plaćanja hipoteke.

Mark Harris iz brokera, privatnih klijenata SPF-a, rekao je: Dvogodišnji ugovori također su privlačni jer daju izvjesnost na određeno vrijeme bez predugog zaduživanja zajmoprimca.

S obzirom na to da ste možda pretpostavili da je odgovor bio dvogodišnji ugovor, moglo bi biti iznenađenje otkriti da dogovor ove duljine možda trenutno nije najbolja opcija.

To je razlog zašto.

Vrlo mala razlika u stopama između dvogodišnjeg i petogodišnjeg popravka

Trenutno razlika u stopama između dvogodišnjih i petogodišnjih popravaka uopće nije tako velika.

Na primjer, uz do 60%zajma do vrijednosti (LTV), Barclays nudi dvogodišnji popravak na 1,33%, dok HSBC nudi petogodišnji popravak na 1,74%, prema brokeru, Andersonu Harrisu. To je razlika od samo 0,41%.

Uz 80% LTV-a, HSBC nudi dvogodišnji popravak na 1,39%. Isti zajmodavac nudi i petogodišnji popravak koji je samo neznatno skuplji sa 1,94%-razlika od samo 0,55%.

Sve ove ponude dolaze s pristojbom od 999 £.

Čitaj više

Kamatne stope

Pa kako se matematika slaže?

Zajmoprimac s hipotekom od 200.000 funti za koji je potreban zajam od 60% LTV-a na rok od 25 godina plaćao bi 784 funte mjesečno na dvogodišnji ugovor s Barclaysom na 1,33%, prema Adrian Anderson iz brokera, Anderson Harris.

Da su umjesto toga sklopili petogodišnji popravak-HSBC-ov sporazum od 1,74%-plaćali bi 823 funte mjesečno, rekao je Anderson. To je samo razlika od 39 funti mjesečno za dodatne tri godine sigurnosti i zaštite od povećanja stope.

No, ne radi se samo o mjesečnim stopama - čak i ako se ništa ne promijeni u sljedećih 5 godina, sveukupno bi vam bilo bolje sve zajedno s petogodišnjim ugovorom. Zašto? Naknade.

No, uzimanje nove hipoteke nakon dvije godine, a zatim ponovno nakon 4 godine, znači dodatnih 1.998 funti samo u proizvodima u tom razdoblju.

Ubacite sve posredničke naknade, pristojbe za procjenu vrijednosti, pravne poslove i bilo što drugo, a govorite o gotovo identičnim troškovima - samo uz dodatni napor za ponovnu hipoteku i dodatni rizik da bi kamatne stope mogle porasti.

David Hollingworth iz brokera London & Country dodao je: Iako će dvogodišnji popravci i dalje nuditi najniže [stope], zajmoprimci moraju uzeti u obzir korist dugotrajnijeg zaključavanja s obzirom na to koliko su trenutno konkurentni srednjoročni i dugoročni popravci.

'Sigurno vidimo da se više zajmoprimaca odlučuje otplatiti na pet godina jer odlučuju zaštititi svoje hipotekarno plaćanje dulje po vrlo konkurentnim stopama.

Čitaj više

Što trebate znati o hipotekama

Petogodišnji popravak mogao bi biti dugoročno bolja opcija

Također morate razmisliti hoće li se dugoročniji posao dugoročno pokazati kao bolja opcija.

Hollingworth je rekao: Uzimanje dvogodišnjeg ugovora moglo bi značiti da će zajmoprimci izaći iz razdoblja s fiksnom kamatnom stopom u okruženje s višim kamatnim stopama. To bi moglo značiti plaćanje veće kamatne stope za ostatak petogodišnjeg razdoblja za koje su mogli biti zaključani.

Rachel Springall iz Moneyfactsa složila se da vrijeme otkucava koliko dugo pružatelji usluga mogu održavati tako niske hipotekarne stope.

Rekla je: Ako se u idućoj godini suočimo s dva ili tri povećanja kamatnih stopa, onda će se zajmoprimci koji su upravo zaključili dvogodišnji paket osjećati pomalo ispuhano ako ne odaberu petogodišnji popravak.

Nećete morati plaćati tako često prebacivanje s petogodišnjim popravkom

Odlučite li se za dvogodišnji fiksni, a ne za petogodišnji ugovor, morali biste ponovno uložiti hipoteku nakon samo dvije godine-ili platiti zajmodavčevu višu standardnu ​​promjenjivu stopu (SVR).

Anderson je rekao: Možda postoji trošak za ponovnu hipoteku - druga naknada za aranžman, možda naknada za procjenu vrijednosti, a možda i naknada za brokera - ovisno o tome za koji se proizvod dužnik odlučuje.

S petogodišnjim popravkom, nećete se ponovno suočiti s ovim naknadama i preokretima sve do 2023.

Menjanje hipoteke svake dvije godine može postati skupo - i pomalo gnjavaža, rekao je Springall.

Pravni troškovi i naknade za proizvode uskoro se mogu povećati - pogotovo ako niste uspjeli pronaći dogovor koji nudi uštedu na unaprijed plaćenim troškovima.

Petogodišnje popravljanje nudi veći mir

Istodobno, s toliko neprestane gospodarske neizvjesnosti, petogodišnje rješenje može se činiti sve privlačnijim, jer nudi mir na dulje vrijeme.

Hollingworth je rekao: S pritiskom prema gore na hipotekarne stope - ne samo kao rezultat potencijalnog povećanja kamatnih stopa, već i zbog završetka Sheme oročenog financiranja koja dovodi do povećanja troškova financiranja zajmodavaca - šansa da se popravi na trenutnim razinama možda se više neće vidjeti .

'S neizvjesnošću kako se pregovori o Brexitu nastavljaju-a inflacija ostaje iznad cilja i već povećava troškove kućanstva-dugoročni dogovor mogao bi biti samo sigurnosni pokrivač koji je potreban nekim zajmoprimcima.

Ishaan Malhi iz internetskog hipotekarnog posrednika Trussle dodao je: Očekuje se da će troškovi posudbe rasti kako određene bankovne subvencije nestaju i kamatne stope rastu.

uk weather met office

'U takvom okruženju, zaključivanjem konkurentnog petogodišnjeg fiksnog dogovora vaša će plaćanja biti stabilna u sljedećih nekoliko godina, dok se zemlja pomiri sa sve neizvjesnijom ekonomskom budućnošću.

Djelujte brzo kako biste osigurali jeftin petogodišnji popravak

Ako razmišljate o preuzimanju konkurentnog petogodišnjeg popravka, morate djelovati prije nego kasnije, budući da tržišta predviđaju da bi se ove godine moglo dogoditi još dva povećanja osnovne stope.

Hollingworth je rekao: To se već počelo razvijati kroz hipotekarne stope, a veliki zajmodavci - uključujući Halifax i Nationwide - povećali su neke od svojih fiksnih stopa u prošlom tjednu.

'Zajmoprimci nisu kasno da iskoriste još uvijek konkurentne stope u ponudi - ali ako razmišljate o tome da popravite stope kako biste smanjili svoje troškove i zaštitili se od budućih povećanja kamatnih stopa, morate poduzeti mjere.

Čitaj više

Kućište

Trebate li razmisliti o popravljanju na duže od pet godina?

Ako vam se sviđa ideja o dugoročnom duševnom miru, možda ćete biti u iskušenju da dogovorite svoju hipoteku na još duže-a potencijalno i na 10 godina.

Prema London & Country-u, trenutno možete dobiti 10-godišnji popravak na 2,39% na do 60% LTV-a s TSB-om. Uz do 90% LTV-a, možete dobiti 10-godišnji popravak na 3,25% s Coventry Building Society.

TSB ugovori dolaze s pristojbom od £ 995, a Coventry s pristojbom od £ 999. Oboje nude besplatno vrednovanje i pravni posao za te ponovne zaloge.

No, iako je moguće zaključati vašu stopu i do desetljeća, većina ugovora ovog trajanja će vas vezati - pa morate dobro razmisliti kako će to utjecati na fleksibilnost u budućnosti.

Hollingworth je dodao: Ako ste sigurni da nećete morati mijenjati stopu, desetogodišnje popravljanje moglo bi vam dati dugoročnu sigurnost. Međutim, mnogi će se zajmoprimci ipak odlučiti za povećanu fleksibilnost koju nudi predviđeni petogodišnji okvir.

Pravilno za vas

Svačije su okolnosti različite, s pravom hipoteke za vas, ovisno o tome koliko zadužujete, koliko imate godina, ušteđevini, poslu, kreditnom rejtingu, životnim pozicijama, banci kod koje ste i više.

To odabir ispravnog proizvoda čini mnogo više od pukog klika na stol za najbolju kupovinu i odabira ponude s najnižom cijenom.

Ako ste sigurni da sami radite na brojevima, to je u redu. U protivnom bi odlazak kod brokera život učinio jednostavnijim.

Možeš pronađi jednu u svojoj blizini razgovarati osobno, krenite na nacionalna agencija ili čak koristiti isključivo internetsku uslugu poput Trussle ili Navika , ovisno o tome što mislite da je najbolje.

Naše potpuni vodič za odabir pravog hipotekarnog posrednika možete pročitati ovdje .