Kreditne kartice(Slika: Getty)
Dug je poput vatre. To je koristan alat, ali pogriješite i gori. Ako trebate posuditi, ništa nije jeftinije od beskamatnih. A ako znate što radite, mogući su zajmovi od 0%.
■ 1. korak: Ključna pitanja koja si morate postaviti prije posuđivanja
To što možete jeftino posuditi ne znači da biste trebali. Zapitaj se:
- Trebam li zaista posuditi? Budi jaka. Ako je moguće, bolje je pričekati i spremiti. Ako posuđujete, iznos neka bude minimalan.
- Je li to planirana kupnja? Najgore zaduživanje je mjesto gdje to stalno činite kako biste popunili praznine u svojim prihodima. Time se riskira spirala duga. Posuđujte samo za jednokratnu, planiranu, nužnu kupnju, poput plaćanja godišnjeg osiguranja automobila jer je jeftinije od mjesečnog.
- Jesam li u proračunu za prihvatljive otplate? Učinite brojeve. Ako si to ne možete priuštiti, nemojte to učiniti - čak i ako vam je stvarno potrebno. Vjerojatno će pogoršati život, uništiti vaš kreditni rezultat i dodati stres.
- Ne možete dobiti kredit ili ste ponudili samo užasnu stopu? Vjerojatno je to zato što su zajmodavci procijenili vaše financije i zaključili da postoji rizik koji ne možete otplatiti. Gledajte na to kao na upozorenje da je najbolje ne posuđivati.
Trebali biste odabrati svoj način - potrošnju ili prijenos novca (Slika: Getty)
■ Korak 2: Odaberite svoju metodu
Nema 0% kredita - ali postoje 0% kreditnih kartica. Stoga je trik u pretvaranju ovih kartica u zajam. Postoje dva načina za to, ali oba funkcioniraju samo za manje posudbe do £ 3000 - £ 5000 jer su kreditna ograničenja uska.
- Metoda ‘potrošnje’ - za one koji posuđuju nešto što se može platiti kreditnom karticom, poput perilice rublja
Ovdje dobivate kreditnu karticu od 0% za potrošnju. Najduži na tržištu trenutno je sainsburysbank.co.uk sa 29 mjeseci 0% (nakon toga 19,9% nakon travnja).
Ipak, ono što se doista računa je, na što ćete najdulje biti prihvaćeni? To ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti i prihodu - a različite kartice to ocjenjuju različito.
Stoga radi lakšeg korištenja kalkulatora prihvatljivosti (poput http://mse.me/eligibilityspending) koji će vam pokazati koje će vas kartice s najviše 0% potrošnje vjerojatno prihvatiti (ne brinite, to neće utjecati na vaš kredit) dostojanstvo). Kad dobijete željenu karticu, kupite stavku koju ste planirali na kartici.
- Metoda 'prijenosa novca' - za one kojima je potreban 'gotovinski zajam od 0%'
Ako vam je potreban stvarni novac ili da, recimo, otplatite prekoračenje ili date ček graditelju, nekoliko kartica stručnjaka nudi novim vlasnicima kartice 0% novčanih prijenosa.
Ovdje će, uz jednokratnu naknadu, nova kartica uplatiti gotovinu na vaš bankovni račun, pa joj tada dugujete taj iznos.
Opet je prihvaćanje težak dio posla; tako da kalkulator prihvatljivosti može pomoći (vidi http://mse.me/moneytransfereligibility) da vidite što možete dobiti. Trenutno je glavna kartica mbna.co.uk do 28 mjeseci 0% kartica za prijenos novca. Naknada iznosi 2,99% od prenesenog iznosa (dakle 30 funti po 1000 funti). Na duže vrijeme, tescobank.com nudi do 36 mjeseci 0% uz veću naknadu.
Usporedite cijenu ovih plastičnih zajmova s najjeftinijim standardnim zajmom od 1.500 GBP - 9,9% godišnje APR -a Asda Money.
Tijekom 2 godine to bi vas koštalo 160 funti kamata, no plastični zajam za način potrošnje potpuno je besplatan ili biste metodom prijenosa novca platili pristojbu od 45 funti. Vrijedi napomenuti, ako je razlog posudbe pokušaj smanjenja troškova postojećih kreditnih kartica, onda nijedna od ovih metoda nije prikladna za vas. Umjesto toga upotrijebite karticu za prijenos salda od 0%. Za pomoć u vezi toga pogledajte mse.me/balancetransfers.
■ Korak 3: Kako osigurati da kredit ostane 0%
Ovdje se ne radi samo o tome da nabavite pravu karticu, već i o načinu na koji je koristite.
- Karticu koristite samo za planiranu kupnju; ništa više. Budite disciplinirani. Kao pomoć, nakon što ste izvršili planiranu potrošnju, mogli biste zamrznuti karticu u zdjelici vode kako je ne biste htjeli.
- Nikada ne propustite minimalnu mjesečnu otplatu ili će vam kamata porasti.
- Morate otplatiti u roku od 0% kako biste bili potpuno BESPLATNI (isključujući jednokratne troškove prijenosa novca). Ako ne, stopa skoči na travanj.
- Najbolji način da se uistinu replicira zajam jest postaviti mjesečno izravno zaduženje za otplatu fiksnog iznosa koji će poravnati dug prije nego što 0% istekne.
- Ako doista ne vjerujete kreditnoj kartici, nemojte riskirati. Jeftini zajam može biti malo skuplji, ali sigurnost se računa.
Za pomoć u vezi toga pogledajte mse.me/cheaploan.
■ Ne možete posuditi, ali očajni?
Ako se borite jer ne možete podmiriti mjesečne minimalne otplate, vaš dug je više od godinu dana plaće (isključujući hipoteku i studentski zajam) ili imate noći za spavanje ili depresiju/tjeskobu zbog duga - ne posuđujte više.
Umjesto toga dobijte besplatnu pomoć za savjetovanje o dugovima jedan na jedan od građanaadvice.org.uk, stepchange.org ili
nationaldebtline.org. A ako vam je potrebna emocionalna podrška, kao i usmjeravanje duga, pokušajte s capuk.org.
Svi su tu da pomognu, a ne osuđuju. Najčešće što čujem nakon što ljudi dobiju pomoć je: napokon sam se dobro naspavao.
