Ministarstvo financija priopćilo je kako će shema 'pomoći vlasnicima kuća u stvarnost' za mnoge kupce koji se nadaju(Slika: Getty Images)
Tržište nekretnina od danas će dobiti još jedan poticaj budući da nove 95% hipoteke koje podržava Riznica ulaze na tržište u nastojanju da 'generacijsku najamninu pretvore u generacijsku kupnju'.
Prema shemi državnih jamstava, banke i građevinska društva nudit će hipoteke zajmoprimcima sa samo 5% depozita, a vlada će djelovati kao jamac ako kupac ne izvrši svoja plaćanja.
Kancelar Rishi Sunak rekao je da će shema zajmodavcima dati povjerenje koje im je potrebno da počnu ponovno davati kredite nakon što su tijekom pandemije povukli stotine 95% poslova.
Rekao je: 'Svaki novi vlasnik i useljenik podržava poslove u cijelom stambenom sektoru, ali ušteda za dovoljno veliki depozit može biti teška, osobito za kupce koji prvi put kupuju kuću.
Kroz shemu, vlada će vratiti 15% hipoteka kupcima - čime će ukupni zajam dostići 95% (Slika: Empics Entertainment)
'Davanjem zajmodavcima mogućnosti državnog jamstva na 95% hipoteka, postat će dostupno još mnogo proizvoda koji će potaknuti sektor, otvoriti nova radna mjesta i pomoći ljudima da ostvare svoj san o posjedovanju vlastitog doma.'
Dakle, što trebate znati? U nastavku ćemo detaljnije pogledati shemu i kako bi vam mogla djelovati.
1. Otvoreno je (gotovo) svima
Iako je shema reklamirana za kupce koji prvi put kupuju, nije ograničena samo na one koji se nadaju da će se prvi put popeti na ljestvicu.
Nove hipoteke jamca bit će dostupne svima koji kupuju nekretninu koja košta do 600.000 funti, osim ako ne ulažu u kupovinu ili najam stanova.
Ideja je potaknuti tržište, ali omogućavanje svima lakog pristupa jeftinim hipotekama ima svoje probleme - osobito u vrijeme kada cijene već rastu zbog blagdana.
To znači da će se ljestvicama kretati više ljudi, a ne samo onih koji joj se pridruže - učinkovito stvarajući više natjecanja za one kojima je pomoć najpotrebnija.
2. Kako radi
Putem sheme hipotekarnih jamstava, vlada će ponuditi djelomično jamstvo, općenito od 15%, za kompenzaciju zajmodavcima ako zajmoprimac ne izvrši otplatu.
To će zajmodavcima pružiti povjerenje koje im je potrebno za pokrivanje preostalih 95% kredita, pod uvjetom da kupac prođe sve provjere pristupačnosti.
Ukratko, vlada će nadoknaditi hipotekarnom zajmodavcu do 15% u slučaju povrata imovine.
Da je nekretnina vrijedna 300.000 funti, vjerovnik bi ponudio 80%, a vlada bi djelovala kao jamac na daljnjih 15%, čime bi ukupni zajam iznosio 95%. Kupac bi tada pokrio preostalih 5%.
Ako bi se stan vratio u posjed, banka bi tada vratila tih 15% od vlade.
3. Tko ga nudi?
Većina velikih zajmodavaca bit će dio sheme - ali postojat će strogi kriteriji (Slika: Bloomberg putem Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC i NatWest ovog tjedna počinju nuditi proizvode, a Virgin Money će to učiniti sljedećeg mjeseca.
Međutim, neki zajmodavci, poput Halifaxa, koji je dio Lloyds Banking Group, i Barclaysa rekli su da ti proizvodi neće biti dostupni za novogradnje (više o tome u nastavku).
Neke od novih hipotekarnih stopa su blizu 4% za dvogodišnji ugovor s fiksnom kamatnom stopom.
Na primjer, stope na novih hipoteka od 95% tvrtke NatWest počet će od 3,9% - stoga je važno kupovati.
4. I dalje se svodi na vaše prihode
Iako si mnogi zajmoprimci mogu priuštiti plaćanje hipoteke za prosječnu hipotekarnu stopu, oni će također morati proći test pristupačnosti hipoteke kako bi dobili zajam.
Ovaj je test priuštivosti postavljen tako da se može priuštiti hipoteka na 3% u odnosu na standardnu promjenjivu stopu koja je trenutno 3,6%.
To znači da će novi zajmoprimac možda morati priuštiti hipotekarnu stopu od 6,6%.
Lloyd Cochran, voditelj hipoteka u NatWestu, rekao je: 'Jedna od stvari koje radimo je osigurati da kupac može priuštiti tu stopu. Također osiguravamo ... da si klijent može priuštiti taj zajam ako bi kamate porasle. '
5. Neke su nove gradnje isključene
Nova shema dostupna je za nekretnine do 600.000 funti za prve kupce i useljenike, ali neke su banke izuzele novogradnje.
To je zato što postoji velika zabrinutost da su ove nekretnine prenapuhane i da bi zapravo mogle umanjiti vrijednost.
Simon Gammon, upravni partner hipotekarnog posrednika Knight Frank Finance, rekao je kako se smatra da su novoizgrađene nekretnine posebno osjetljive na pad cijena.
Banke gledaju na nekoga tko kupuje potpuno novi dom kao na nekoga tko kupuje potpuno novi automobil-plaćaju premiju zbog činjenice da ga nitko drugi nije posjedovao, pa onog trenutka kada dobijete ključeve vrijedi manje nego što ste platili to, objasnio je Gammon.
6. Trajat će do sljedećeg Božića
Vlada je rekla da namjerava provoditi shemu od travnja 2021. do prosinca 2022., ali će preispitati stalnu potrebu za programom prema planiranom datumu završetka.
alan carr svake minute se rodi jedan
7. Mogli biste na kraju preplatiti-za mnogo
Postoje zabrinutosti da će ovaj potez povisiti cijene kuća jer povećava potražnju za stanovima, ali ne stavlja u sustav veću ponudu domova.
To dolazi s mnogim velikim problemima.
Anneliese Dodds, kancelarka u sjeni laburista, izjavila je za Times Radio da će hipotekarna shema od 95% pomoći samo onima koji se već mogu smatrati kupnjom nekretnine.
'Broj ljudi kojima će pomoći ta nova shema je jako, jako mali i mogao bi na kraju povećati troškove stanovanja za sve ostale', rekla je.
Vidjeli smo tako malo od konzervativaca da povećamo ponudu kvalitetnih stanova - to je ono što se zapravo postavlja pitanje - možemo li proizvesti te zaista pristupačne kuće.
Ta shema kredita, u stvari, ne mora ići prema onim zaista pristupačnim kućama. Ne mora ići prema pružanju socijalnih domova, kao što sam rekao, doista postoji rizik poskupljenja troškova stanovanja posvuda. U konačnici, to će biti jako loše za stanarinu za generaciju, a ne za pomoć za generacijsku rentu kako je premijer obećao. '
8. Upozorenje o negativnom kapitalu
Kao što smo spomenuli, cijene kuća rastu - djelomično zbog poticaja vlade. Ali što se događa ako iznenada padnu?
Ako ste posudili 95% onoga što ste platili za kuću, tada cijene padaju 20%, mogli biste na kraju ostati dužni više od onoga što ste posudili - gurajući vas u negativan kapital.
To znači da zapravo dugujete više nego što vaš dom vrijedi.
9. Kupujte
Banke također vraćaju vlastite ponude od 95% pa usporedite stope - jer će vam drugdje možda biti jeftinije.
Halifax nudi neznatno jeftiniji dvogodišnji popravak (3,73%) od svojih rivala, iako dolazi s pristojbom od 999 funti.
NatWest nudi 3,9% bez naknade, dok Barclays ima dvogodišnji popravak bez naknade 3,99%. U konačnici, ono što želite su najniže kamate za najduže razdoblje - trenutno Natwest nudi najjeftiniji petogodišnji popravak po 4,04% bez naknade.
S druge strane spektra, TSB nudi 4,69% na dvije godine izvan sheme - ali to uključuje i nove nadogradnje.
Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnog posrednika SPF Private Clients, objašnjava: Gledajući dugoročne, petogodišnje popravke, većina proizvoda u ponudi nalazi se unutar 25 baznih bodova jedan od drugog, bez obzira na to jesu li sheme podržane od vlade ili ne. Coventry BS prednjači s petogodišnjim popravkom na 3,89 posto.
Kupci koji moraju više platiti unaprijed također bi mogli zaključiti još nižu stopu.
Analiza kaže da bi se kamatne stope mogle značajno smanjiti, za čak 0,75 postotnog boda, za zajmoprimce koji se mogu proširiti na depozit od 10%.
Iako stope na 95% proizvoda izgledaju konkurentnije kako na tržište dolazi više zajmodavaca, vrijedi napomenuti da ako postoji mogućnost da se pronađe još 5% depozita, tada stope od 90% LTV počinju od 3% za dvogodišnji popravak i 3,3% za petogodišnje popravljanje, dodaje Harris.
Financijska stručnjak na Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams preporučuje zajmoprimcima da traže nezavisne i stručne savjete kada traže hipoteku.
Rekla je: 'Najbolja hipoteka za njihove okolnosti snizit će se ne samo na kamatu, a prilikom razmatranja proizvoda važno je uzeti u obzir ukupnu, istinsku cijenu cijelog posla.
'To znači uravnoteženje troškova, kao što su naknade, sa svim mogućim poticajnim paketima od kojih zajmoprimac može imati koristi, u odnosu na početnu stopu.'
10. Samo najbogatiji dobit će 600 tisuća funti
I dalje se svodi na vaš prihod, a realno gledano ljudi koji si mogu priuštiti hipoteku od 600.000 funti nisu oni koji se najviše bore (Slika: Getty)
Kancelarka je rekla da će shema ponuditi 95% hipoteka na stanove u vrijednosti do 600.000 funti - uz depozit od samo 30.000 funti.
Ali to ne znači da ako uštedite 30.000 funti, moći ćete kupiti kuću od 600.000 funti izravno.
Većina hipotekarnih zajmodavaca dat će vam zajam u iznosu od četiri do pet puta veći godišnji prihod vašeg kućanstva zbog pravila o priuštivosti. Dakle, da biste dobili hipoteku od 570.000 funti, morali biste zaraditi oko 130.000 funti.
To znači da bi najveći dobitnici sheme od 5% mogli završiti s većim prihodima - umjesto da se ljudi stvarno bore za kupnju kuće.
Nigel Purves, izvršni direktor Wayhomea, rekao je: 'Politika hipotekarnih kredita koja hvata naslove je politički lukava, ali je flaster na rani od metka.
'Pitanje pristupačnosti za iznajmljivače ide mnogo dublje od pologa. Hipotekarni zajmodavci izračunavaju svoje pozajmljivanje množenjem prihoda kućanstva - a s prosječnom cijenom kuće u Engleskoj koja iznosi nešto manje od 325.000 GBP, to znači da će vam trebati pozamašan prihod kućanstva da biste dobili 95% hipoteku da biste je mogli kupiti.
'Ako je vlada doista predana pretvaranju najamnine za generaciju u generacijsku kupnju, mora raditi zajedno s industrijom nekretnina na podizanju svijesti o inovativnim načinima koji će pomoći ljudima da naprave prvi korak na ljestvici vlasništva nad kućama.'
11. Koja je druga pomoć dostupna?
Shema je jedna od niza dostupnih fleksibilnih mogućnosti vlasništva nad stanom.
6 ispod istinite priče
To uključuje Pomoć pri kupnji, Zajedničko vlasništvo i Shemu prvih domova.
Help to Buy nudi zajam za kapital do 40% na vašem domu - bez kamata prvih 5 godina. Povezano je s prosječnim cijenama kuća u vašem području.
Dijeljeno vlasništvo omogućuje vam kupnju u dionicama od 10% - koje tada možete & apos; stubište & apos; u koracima.
Shema First Homes nova je politika koja će kupcima po prvi put u Engleskoj omogućiti kupnju s popustom koji si inače ne bi mogli priuštiti istu.
Točnije, prema ovoj shemi, prvi će kupci moći kupiti novoizgrađeni dom u svojoj zajednici uz popust od 30% na tržišnu cijenu. Shema se pokreće kasnije ove godine.
Prijavite se na bilten NEWSAM Money -a za najnovije savjete i vijesti
Od univerzalnog kredita do otpusta, prava na zapošljavanje, ažuriranja putovanja i hitne financijske pomoći - imamo sve velike financijske priče o kojima trebate znati sada.
Ovdje se prijavite na naš bilten NEWSAM Money.
